"На середине жизненного пути я оказался в сумрачном лесу, утратив правый путь во тьме долины."
Срок фиксации вашей процентной ставки истекает? Мы сравниваем предложения более 400 банков-партнёров и находим рефинансирование, которое идеально подходит к вашей ситуации. Пролонгация, перекредитование или форвардный кредит – бесплатно и без обязательств.
Если вы финансировали покупку недвижимости, ваш кредит, как правило, не выплачивается полностью с одной и той же процентной ставкой. По истечении согласованного срока фиксации – обычно через 5, 10, 15 или 20 лет – остаётся непогашенный остаток долга, который необходимо рефинансировать. Именно это и есть рефинансирование (Anschlussfinanzierung).
Рефинансирование – один из важнейших финансовых моментов за весь срок вашего ипотечного кредита. В зависимости от того, как изменились процентные ставки с момента заключения первоначального договора, при грамотном планировании вы можете сэкономить несколько тысяч евро – или, при бездействии, заплатить значительно больше, чем необходимо. Разница между самым выгодным и самым дорогим предложением при остатке долга в 200 000 евро может легко составить от 10 000 до 20 000 евро за весь срок кредита.
Многие владельцы недвижимости совершают ошибку, просто принимая предложение о продлении от своего банка, не сравнивая его с другими. При этом в этот момент вы абсолютно свободны в своём решении: можете остаться в своём банке, перейти в более выгодный банк или даже зафиксировать текущие процентные ставки на годы вперёд. Мы покажем вам все варианты и найдём лучшее решение для вашей ситуации.
При рефинансировании вам открыты два основных пути. Оба имеют свои преимущества и недостатки, которые мы индивидуально взвешиваем для вас.
При пролонгации вы продлеваете существующий кредитный договор в своём банке на новых процентных условиях. Это быстро, просто и не требует повторного оформления ипотечного залога. Ваш банк обычно присылает предложение о продлении за несколько месяцев до истечения срока фиксации процентной ставки.
Недостаток: ваш банк знает, что многие клиенты продлевают договор по инерции, и поэтому редко предлагает абсолютно лучшие условия. Сравнение почти всегда себя оправдывает – даже если вы в итоге останетесь в своём банке, с предложением конкурента вы часто можете добиться улучшения условий.
При перекредитовании вы погашаете существующий кредит и оформляете новый кредит в другом банке. Это требует чуть больше усилий, но может быть финансово весьма выгодным, если новый банк предлагает существенно лучшие условия.
Затраты: ипотечный залог необходимо перевести в новый банк или оформить заново. Расходы на это обычно составляют от 0,1 до 0,2 процента от суммы залога и, как правило, быстро окупаются за счёт экономии на процентах. Мы точно рассчитаем для вас, выгоден ли переход.
Форвардный кредит – это особенно умный инструмент рефинансирования. Он позволяет вам зафиксировать сегодняшнюю процентную ставку на будущий момент – до 60 месяцев до истечения вашей текущей фиксации. Кредит выплачивается только тогда, когда заканчивается ваш существующий кредит.
За эту гарантию процентной ставки банки взимают надбавку – так называемую форвардную надбавку. Она составляет от 0,01 до 0,03 процента в месяц в зависимости от срока ожидания. При 24 месяцах ожидания это, например, от 0,24 до 0,72 процентных пункта дополнительно к текущей ставке. Выгодно ли это, зависит от того, как фактически будут развиваться процентные ставки.
Форвардный кредит особенно целесообразен, когда ставки сейчас низкие и вы предполагаете их рост к моменту окончания вашей фиксации. Он даёт вам абсолютную уверенность в планировании и защищает от неприятных сюрпризов. Мы точно рассчитаем для вас, при каком сценарии процентных ставок форвардный кредит экономически оправдан, и сравним форвардные условия более 400 банков-партнёров.
То, о чём многие владельцы недвижимости не знают: согласно §489, абзац 1, пункт 2 Гражданского кодекса Германии (BGB), вы имеете законное право расторгнуть любой ипотечный кредит с фиксированной ставкой через 10 лет после полной выплаты средств – независимо от того, сколько ещё длится согласованный срок фиксации. Срок уведомления составляет шесть месяцев, и банк не вправе требовать компенсацию за досрочное расторжение.
Это конкретно означает: если 10 лет назад вы заключили кредит с фиксацией на 15 или 20 лет и платите процентную ставку, значительно превышающую текущий рыночный уровень, вы можете бесплатно расторгнуть этот договор и перейти в более выгодный банк. При остатке долга 150 000 евро и разнице в процентных ставках всего в 1,5 процентных пункта вы быстро экономите пятизначную сумму за оставшийся срок.
Это право не подлежит обсуждению – оно закреплено в законе и действует для каждого потребителя. При переменных процентных ставках также существуют возможности расторжения, но с другими сроками. Мы проверим, соответствует ли ваш кредит условиям для досрочного расторжения, и рассчитаем, сколько вы реально можете сэкономить при переходе. Во многих случаях потенциал экономии значителен – а затраты на оформление вполне посильны.
Правильный момент определяет тысячи евро. Чем раньше вы начнёте собирать информацию, тем больше вариантов будет в вашем распоряжении.
Начиная с пяти лет до истечения срока фиксации вы можете заключить форвардный кредит. Это особенно выгодно в периоды низких процентных ставок, когда вы ожидаете их рост. Мы анализируем текущую динамику ставок и рассчитываем, оправдан ли форвардный кредит уже на этом этапе.
За три года ситуация становится стратегически интересной. Форвардные надбавки умереннее, и у вас достаточно времени, чтобы проработать различные сценарии. Сейчас идеальный момент для первой необязывающей консультации в AZ-Finanzen, чтобы спокойно ознакомиться с вашими вариантами.
Не позднее этого момента нужно действовать активно. Ваш банк пришлёт вам предложение о пролонгации. Не принимайте его сразу – дайте нам проверить его. Мы сравним предложение с условиями более 400 банков-партнёров и покажем, можете ли вы получить лучшие предложения.
Пора принимать решение. Документы собраны, предложения получены. Мы сопровождаем вас через весь процесс оформления – будь то пролонгация в старом банке или перекредитование в новом. Всё будет завершено вовремя, до истечения срока фиксации.
Прозрачность для нас важна. Здесь вы узнаете, какие расходы возникают при рефинансировании и где кроется наибольший потенциал экономии.
При продлении в вашем текущем банке дополнительные расходы, как правило, не возникают. Никаких затрат на регистрацию в поземельной книге, нотариуса или сборов. Вы просто подписываете новый договор, и ваш кредит продолжается с новой процентной ставкой. Зато предлагаемые условия часто не самые выгодные на рынке. Скрытая цена удобства может за годы оказаться весьма значительной – мы покажем вам точно, сколько вы реально могли бы сэкономить.
При переходе в другой банк необходимо перевести существующий ипотечный залог или оформить новый. Перевод залога обходится примерно в 0,1–0,2 процента от суммы залога – при 200 000 евро это около 200–400 евро. Если требуется новый залог, расходы несколько выше, поскольку дополнительно привлекается нотариус. В подавляющем большинстве случаев перекредитование всё равно окупается – часто уже в первые месяцы благодаря лучшим условиям.
Как ипотечный брокер в Кайзерслаутерне, мы знаем региональный рынок недвижимости и особенности Пфальца. Мы знаем, какие банки предлагают особенно привлекательные условия рефинансирования и каких подводных камней следует избегать. Финансировали ли вы свою недвижимость в Кайзерслаутерне, Ландштуле, Рамштайне или другом месте региона – мы найдём оптимальное решение для рефинансирования вашей ситуации.
Наша консультация проходит у вас дома, в нашем офисе в Кайзерслаутерне или по телефону – как вам удобнее. Вечерние встречи и приёмы по субботам также возможны по предварительной договорённости. Мы уделяем вам столько времени, сколько необходимо, и отвечаем на каждый вопрос столько раз, сколько нужно. Ведь при рефинансировании речь идёт не только о цифрах – это ваша финансовая безопасность на ближайшие годы и уверенность в том, что вы приняли правильное решение.
Многие наши клиенты приходят к нам по рекомендациям. Это потому, что мы уделяем время, слушаем и консультируем честно – даже если это означает сказать вам, что предложение вашего банка исключительно в данном случае действительно лучшее. Наша цель – всегда ваше оптимальное финансирование, а не быстрое заключение сделки. Попробуйте – первая консультация бесплатна и не обязывает.
Не допускайте, чтобы вы платили больше процентов, чем необходимо. Мы сравниваем предложения более 400 банков-партнёров и находим рефинансирование, которое действительно подходит именно вам. Бесплатно, без обязательств и всегда в ваших интересах. Запишитесь на персональную консультацию в AZ-Finanzen в Кайзерслаутерне.
